第三个是非现场签约，非常方便的购买。

在发达国家，不会用一大堆人来从事工作环境恶劣、劳动强度特别高的工作。所以现在我老婆孩子全都在这里。

人口红利消失先出现在建筑业新生代农民工呈现了与老一代农民工明显的不同。林平凡说，80后进城务工人员在农村生活的时间并不长，他们更加适应城市的生活模式。与文化程度相对应的是，在新生代农民工中，39%从事制造业，14.5%从事建筑业，而在老一代农民工中，有高达29.5%从事建筑业，26.5%从事制造业。正因为愿意做的人少了，建筑业给的工资也水涨船高。他们向往比他们长辈更好的生活和工作环境。

从新生代农民工就业的地域分布看，8118万人在东部地区务工，占新生代农民工的64.8%。更为重要的是，新生代农民工很多人已经回不去，因为他们已经不懂农活，也已经习惯了城市的生活，回到农村反而不习惯。放开前端，即将定价权完全交给保险公司，预定利率由保险公司根据市场环境和自身经营管理水平自主确定。

同时，改革着力于风险保障和长期养老业务，有利于加快健康和养老产业发展。可以预见的是，在中国保险市场今后的发展过程中，必然会遭遇像市场利率变动、风险环境因素改变等市场环境变化的问题。改革方案中设置了准备金评估利率3.5%，如果定价利率过高，需要一次性计提大量的保费不足准备金。当前国际上比较发达的保险市场，均已实施市场化的费率监管模式，即将前端定价权交给保险公司，并运用准备金和偿付能力等后端约束机制防控风险。

目前国内大型保险公司，如中国人寿、中国人保、中国平安、中国太保等均为上市公司，投资者高度关注盈利能力和风险暴露，从而使得公司的产品定价更加理性和审慎。在深入贯彻党的十八大精神的实践中，中国保监会将费率形成机制的市场化改革作为首要任务。

预定利率高于保监会规定的评估利率上限的，需报送中国保监会审批，并且公司偿付能力充足率需达到150%以上。费率改革政策的成效初步显现此次费率改革既是转变政府职能、简政放权，也是深化经济体制改革，建立市场化的费率形成机制。1997年以前，在监管上对保险产品定价没有限制，保险产品价格完全由保险公司自行确定，预定利率主要参照银行利率水平确定。恶性的价格战风险。

第二步是放开分红险和万能险的保证利率。1997年以来，当时的保险监管机构中国人民银行开始对人身保险产品预定利率水平进行限制，1997年11月规定预定利率上限为6.5%，1998年9月又下调为5%。三是保险资金投资收益可覆盖准备金成本。在评估利率确定的情况下，预定利率越高，需要计提的准备金越多，并表现在偿付能力报表中。

因此，风险也基本可控。受费率放开、资本约束标准优化等监管政策导向影响，保险公司更倾向于推出风险保障性产品。

为了配合此次费率改革，保监会陆续推出了一系列相配套的改革措施：一是保险条款和保险费率的审批、备案管理制度。但随着保险市场的发展变化，费率管制政策的问题和弊端逐步显现，急需进行改革和完善。

费率形成机制改革后，产品的定价必然要建立在更加科学合理的精算假设之上，也必然会促进保险主体加强自身精算水平的建设，使产品开发、精算评估的工作更为专业、有效。费率改革政策实施后，如果公司实际投资收益率不能达到产品预定利率，就可能产生新的利差损。差别化的准备金评估利率。以科学发展为主题，以转变发展方式为主线，以保护消费者权益为目的，以防范系统性和区域性风险为底线，以稳中求进为原则，中国保监会提出了分步改革的整套方案，并在报经国务院批准的基础上于2013年8月正式启动普通型人身保险费率改革。在当时的市场环境下，对人身保险产品预定利率进行管制，在引导公司理性经营、促进市场规范竞争、防范化解保险风险等方面发挥了积极作用。2014年，人身险费率形成机制改革将扩大范围，分红险、万能险费率市场化改革将启动，并力争年底前实现完全的费率市场化。

从改革范围来看，普通险费率改革只是起点，序幕才刚刚拉开，改革将会继续深入、范围将会逐步扩大。普通型人身保险是指保单签发时保险费和保单利益确定的产品，主要为传统的风险保障业务，向消费者提供生、老、病、死、残等各类保障服务。

袁序成人身保险费率改革酝酿已久，监管部门在十多年的时间里先后四次推动费率改革，取得了一些成绩，但由于涉及根本利益、触及深层机制，改革迟迟未能迈出最关键的一步。该项配套措施进一步规范了总精算师的任职要求，明确了总精算师对履职行为负终身责任，同时要求保险公司保障总精算师独立履行职责，切实发挥精算专业力量在实施费率政策改革中的积极作用。

严格价格监管占用了监管部门有限的资源，不利于保险监管部门开展更深层次的监管。改革方案中，普通型人身保险产品总体上实施3.5%的评估利率。

二是保险业务回归保障趋势明显。新型人身保险产品的到期收益率在保单签发时不确定，主要受保险资金投资收益率高低的影响。费率改革启动的背景保险费率即保险产品的价格。截至2013年末，审批或备案的费率改革产品中，保障性险种占比达70%。

随着投资渠道进一步拓宽，行业投资能力将稳步提升，将为防范利差损风险提供有力支持。因此，管住了准备金评估利率和偿付能力，就管住了利差损风险。

放开附加费用率的内部比例限制，有利于提高营销员的收入水平，缓解营销员留存难、增员难的问题，从而推动个险渠道风险保障业务更好地发展。费率改革后，后端的监管成为守住风险的底线，必将促使寿险业的监管重点从价格监管转向偿付能力的监管。

差别化的准备金评估利率，有利于支持行业大力发展长期养老业务，为保险业筹集更多长期稳定的资金，进一步提升保险行业在金融业中的竞争力和影响力。降低保障类产品的资本要求。

二是费率改革有利于形成充满活力的市场体系。第三步是完全的费率市场化。过去十年行业平均投资收益率超过4.7%，完全能够覆盖3.5%的准备金成本。预定利率不高于规定的评估利率上限的，需报送中国保监会备案，并且偿付能力充足率需达到100%以上。

费率改革的基本思路和主要内容我国寿险业经过20多年的快速发展，已经并基本具备推进费率改革的基础和条件。特别是8月份改革实施后，2013年8～12月普通型寿险新单保费同比增长520%，为2000年以来最高增速。

但由于普通型人身保险业务整体存量规模较小，影响非常有限。但近年来，随着我国保险市场的不断发展和精算技术力量的逐步加强，我国保险公司的风险控制能力有了明显提高，市场主体正逐渐由粗放经营模式向崇尚风险管理、追求内含价值的管理模式转变。

推进费率改革，可以使保险公司在面对这些市场环境变化时能及时调整费率，适时规避风险，进而促进寿险业的持续稳定健康发展。费率改革的必要性费率改革不仅是寿险业适应外部环境变化和市场经济体制建立的必然选择，更是寿险业自身加快发展的必然选择。